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发布日期:2022-05-10 06:41    点击次数:118

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本文来源:时代财经 作者:林心林

“提前还房贷,是我今年最棒的投资了。”

今年4月底,29岁的陈丽在小红书上分享了自己提前还房贷的经历。2020年,陈丽使用组合贷购买了自己的第一套房,商贷部分145万元,期限24年,等额本息,利率5.2%。

还贷的这两年,陈丽月供8800元,算上公积金贷款共1万元,还贷压力并不小。但当时陈丽还没有提前还款的想法,“过去常被教育提前还贷不划算,钱生钱就能跑赢利息。”

直到今年1月份,她发现自己还了两年的贷款基本都是利息,本金却只减少了2万元,于是萌生提早还款的想法。加之如今股票、基金包括房价升值的情况,陈丽不再抱有幻想。

4月份,在处理了一套商铺后,陈丽利用手头的存款提前还了75万元的部分贷款。完成这一操作比陈丽想象中的简单许多,在手机银行APP上从提交还款到申请通过只用了三小时。

陈丽算了一笔账,提前还款前,她的商贷利息总额为109万元;提前还款之后,贷款总额缩减至63.66万元,利息总额为12.88万元,相当于节省了近85万元的利息。

“感觉自己省出来了一辆豪车,而且攒钱的速度变快了。”陈丽说道。

30岁大厂打工人提前还贷,庆幸没有投入股市基金

事实上,在如今一小批年轻人眼中,提前还房贷成了最好的理财。

小红书、抖音、微博等社交平台上,博主们“提前还房贷”的经历正在成为一种潮流出现。比如在陈丽提前还房贷的笔记下,就有超过1000个点赞、600个收藏以及上百条评论。

时代财经了解到,目前选择提前还贷的方式大致有三种,一种是全部提前还款,适合资金充足的人;另外两种均属于部分提前还款,但视收入、消费需求等会选择缩短贷款年限或者降低还款额度等两种方式。

据观察,目前大多年轻人选择的是部分提前还款中的缩短贷款年限,不改变月还款额。

罗萌就是其中的一员。在广州从事互联网行业的罗萌今年30岁,在2018年的时商业贷款127万元买下了一套住宅,利率5.4%,等额本息30年,月供近8000元。在她每个月的月供中,还贷的本金为1800元左右,利息为5000元左右。

从2021年年中开始,罗萌开始实施了自己的提前还贷计划。

在她看来,自己并不是所谓的乐天派。“这几年行业内卷严重,裁员也常有,压迫感比以前增大了很多。”罗萌希望40岁时不再为钱奔波,做点自己喜欢的事情。

2021年8月,罗萌第一次尝试提前还了5万元本金,须缴纳的违约金为还款金额的0.06%,即300元;今年1月,罗萌第二次申请还本金5万元,同样交了违约金300元。

就在4月份,她第三次申请还本金20万元,违约金超过千元。但罗萌并不在意,对她而言节约利息的意义和作用远大于违约金。

如今,罗萌十分庆幸自己把手头的资金用于还贷,而不是投资。“否则这些钱今年放在股市和基金里,普亏都30%了。”

她嘲笑自己“理财理了个寂寞”,在预估了无法拥有5%以上的稳定投资收益之后,提前还贷成为了罗萌眼中最好的选择。

廖泽提前还款的初衷则很简单,为了减轻一下自己身上的房贷压力。

“不想给银行打工了,给自己挣钱不好吗?”今年3月,廖泽基本卖出了手头持有的所有股票,提前还清了佛山一套公寓剩余的十几万贷款,罚了近千元的违约金,但总共节省了4万的利息。

接下来,廖泽还有一套剩余贷款90万的广州住宅需要偿还贷款,每月还贷金额从之前的一万三到如今的九千元,工资以及公寓租金已经能实现轻松覆盖。

按照他的计划,他也将逐步偿还部分贷款,尽早过上为自己打工的日子。

银行提前还贷问询增多,但还贷后手头剩两三万、倍感压力

“有银行的同行,包括同事都在提前还贷。”浦发客户经理李晶表示,今年以来咨询提前偿还房贷的客户确实多了不少。

李晶向时代财经介绍,提前还贷之前要注意查看贷款合同中有关提前还贷的要求,确定是否须交一定的违约金。“各个银行、分行的征收标准不同,有些银行规定还款满一年就不需要缴纳违约金,有些银行会按照还款时的未结余额征收一定比例,或者是收取若干月份的利息。”

例如浦发银行,如果提前还贷并不用支付违约金,但须把提前偿还款在银行存够一个月,才能扣款和进行还贷程序。不过,在贷款人眼中,这实际上也是变相交违约金。

李晶还表示,提前还房贷最好不要盲目跟风,比较适合处于房贷还款初期的人,前期本金基数、利息都较高,如果到了后期进行提前偿还,减免利息的作用基本不大;同时,也要考虑自己的资金需求和现金周转能力。

可以窥见,如今关于提前还房贷的讨论声愈来愈大,不少提前还贷的年轻人也在感叹“省了一大笔”,但事实上,提前还贷的压力也真实地存在。

目前大部分选择部分提前还款的年轻人,为了尽可能地节省利息支出,都选择了月供不变、缩短期数,而不是期数不变、减少月供的方式。

但这也意味着,现阶段每个月的还供压力还持续高企,同时还面临手中的现金存余不多的情况。“有时候也不知道自己提前还贷的决定正不正确,手头只有两三万,过日子变得紧巴巴”,莉莉在一条提前还贷的微博下发表上述评论。

莉莉告诉时代财经,虽然很多人都在谈投资收益跑不赢房贷利息,但是如果哪一天老人生病、工作丢了等等,那时候有一笔灵活的现金可能比任何输赢都重要。

“反过来想,可能还是现金更重要吧。”莉莉称,目前暂时不会再有提前还贷的想法了。

广州本地人谭欣就属于不被提前还款潮流动摇的人。目前,谭欣按揭的一套小面积住宅月供仅在三四千元左右,用公积金足以覆盖,对于他来说提前还款并不适合。

(文中受访人均为化名)

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